二、融资方式失调，风险相对集中
据统计，我国传统金融生态环境下，直接融资(2)与间接融资的比例约为1︰9，而且还有逐渐加大的趋势，这与市场经济比较发达的国家的情况正好相反。间接融资比例过大，会使企业与个人过分依赖银行，这与金融脱媒化的趋势显然相违背；另外，这也会使居民投资工具减少，股票与债券市场萎缩，从而使得金融生态环境失衡。其实，我国融资方式的失调，还与我国信用体系并未完整建立起来有很大关系，在这种情况下，资金实力相对雄厚的银行，更能获得金融交易双方的信赖，这在一定程度上也加剧了银行信贷资产风险的集中。
三、银行经营业务单一，营销政策趋同
我国虽然界定了各类政策性银行与商业性银行的功能，但在实际操作中，仍存在业务交叉、功能重叠的状况，比如，有的政策性银行介入商业性业务，而商业银行经营的业务又大多停留在存款、贷款与汇款范围内，缺乏足够的创新意识。在经营理念和营销政策上，银行大多追求有雄厚资产的大企业或者大项目，相对忽视中小企业的贷款需求。同时，很多大企业由于资金雄厚、融资渠道多，所以对银行贷款依赖性不强。这样一来，我国传统金融生态环境下的中小企业贷款难与银行难贷款的现象长期存在，使得银企关系不够和谐。